Консолидация долга – один из способов упростить либо снизить платежи при наличии нескольких займов или счетов по кредитным картам. Такой подход имеет свои плюсы, но при неправильном использовании может привести к тому, что заемщик в итоге заплатит больше. И чтобы узнать, подходит ли вам данный метод, стоит разобраться с ним подробнее.

Что такое консолидация долга

Как правило, это объединение нескольких дорогих кредитов в один с более выгодными условиями погашения. Такими как сниженная процентная ставка, более низкий ежемесячный платеж или и то, и другое. В результате сумма платежей по кредиту снижается, а управлять одним кредитом становится намного легче, чем сразу тремя или пятью.

Конечно, новый кредит не освобождает от обязанности платить по счетам. Но он значительно облегчает жизнь заемщику и помогает сразу с несколькими видами задолженностей: от студенческого кредита до ипотеки.

Типы консолидационных кредитов

Существует несколько типов консолидационных кредитов.

1. Переводы баланса кредитной карты

Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, предлагают очень привлекательную карту для перевода баланса. А именно, переводы с нулевым процентом или низкой процентной ставкой, чтобы консолидировать задолженность по кредиту на одной карте.

Важно знать:

• Акционная процентная ставка для большинства переводов баланса действует лишь в течение ограниченного времени (обычно 12-18 месяцев). По его истечению процентная ставка по новой кредитной карте может повыситься, увеличив общую сумму платежа.
• Обычно взимается «комиссия за перевод баланса». Она составляет 3-5% от суммы, которая переводится, или фиксированной суммы, в зависимости от того, что больше.
• Есть риск, что при использовании той же кредитной карты для совершения новых покупок, не будет установлен льготный период для этих покупок. В таком случае придется платить проценты до тех пор, пока не будет погашен весь остаток полностью, включая переведенный остаток.
• Если просрочить платеж более, чем на 60 дней, процентная ставка по всем остаткам, включая переведенный остаток, может быть увеличена.

2. Кредит на консолидацию долга

Банки, кредитные союзы и кредиторы, предоставляющие кредит в рассрочку, могут предлагать кредиты на консолидацию долга. Такие кредиты преобразуют несколько долгов в один, снижая количество платежей. При этом процентные ставки по новому кредиту могут быть более низкими, чем те, которые оплачиваются по разным кредитам в настоящее время.

Важно знать:

• Часто низкие процентные ставки по кредитам на консолидацию долга являются «завлекающими». Они действуют только в течение определенного времени, после которого кредитор может их увеличить.
• Ежемесячные платежи действительно могут быть ниже, но вносить их нужно в течение более длительного времени. Это означает, что в целом придется заплатить намного больше, включая сборы или издержки по кредиту, которые не нужно было бы платить, если бы долг не был консолидирован.

Рекомендация:

Перед заключением нового кредитного договора на консолидацию долга нужно обратить внимание:

— сколько сейчас платится по кредиту,

— сколько еще осталось платить,

— какая сумма страховки по текущему кредиту.
Сравнить с тем, сколько нужно будет платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.

Это может помочь выбрать кредит, который сэкономит больше всего денег.

3. Кредит под залог дома (Home equity loan)

Можно взять кредит под залог собственного дома. При консолидации долга взятый под залог дома кредит сначала используют, чтобы расплатиться с существующими кредиторами, а затем уже погашают кредит под залог собственного дома.

Важно знать:

• Кредиты под залог собственного жилья, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем другие виды кредитов. Но использовать home equity loan для консолидации задолженности по кредитной карте рискованно. Ведь если долг не вернуть, то можно лишиться дома.
• Также, скорее всего, придется оплатить расходы на закрытие с помощью кредита под залог жилья. Затраты на закрытие (closing cost) могут составлять сотни и даже тысячи долларов.
• А если стоимость дома упадет, можно оказаться в очень затруднительном положении. Ведь это усложнит процесс продажи или рефинансирования.
• Еще один минус консолидации долга под залог дома заключается в том, что такой кредит может быть недоступен в чрезвычайных ситуациях или для покрытия таких расходов, как ремонт дома, например.

Меры предосторожности

Прежде чем брать кредит на консолидацию долга также стоит учитывать и другие факторы.

Например, остерегаться акций по консолидации долга, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой.

Многие компании, рекламирующие услуги консолидации, на самом деле могут быть компаниями по урегулированию долгов (debt settlement companies), которые часто взимают авансовые платежи в обмен на обещание погасить долги. Они также могут настоять на прекращении выплат по своим долгам и вместо этого перевести деньги на специальный счет. Будьте осторожны, использование этих сервисов часто рискованно.

Лучшие практики консолидации долга

Консолидация долга – задача не из простых. Но при правильной стратегии процесс пройдет быстрее и легче. Вот несколько рекомендаций от нас.

1. Просуммируйте все свои долги

Посчитайте остатки на счетах, которые хотите погасить, а также их процентные ставки и ежемесячные платежи. Это даст общее представление о том, что есть в настоящее время. Также можно сравнить платежи с собственным бюджетом, чтобы увидеть, получится ли платить больше, чем сейчас.

2. Присмотритесь к разным предложениям

Независимо от того, какой тип консолидации будет использован, лучше потратить немного времени на изучение и сравнение предложений из нескольких источников. Это поможет сузить список вариантов и оставить те, которые лучше всего подойдут для достижения поставленных целей.

Владельцы высокого credit score могут рассмотреть более одного подхода к консолидации долга, включая кредитные карты для перевода баланса, личные кредиты и продукты собственного капитала.

3. Придерживайтесь плана погашения задолженности

После завершения процесса консолидации придерживайтесь составленного плана. Например, если была получена кредитная карта для перевода баланса с намерением выплатить остаток до окончания вступительного периода 0% годовых, стоит придерживаться этой цели и сделать её приоритетной. Иначе будут начисляться проценты по стандартной ставке эмитента на остаток средств.

Придерживаться своего плана погашения еще более важно при собственном участии в плане управления долгом. Если не получится следовать плану, то он может быть расторгнут и тогда разбираться с долгом придется самостоятельно.

4. Избегайте новых долгов

Пока идет работа над погашением баланса, лучше избегать добавления новых долгов на карты, даже если не нужно закрывать свои счета по кредитным картам. Кроме того, рекомендуется принять меры для решения проблем, которые в первую очередь вызвали задолженность.

Альтернативы консолидации долга

Консолидация задолженностей помогает упростить или снизить платежи. Несмотря на то, что такой способ может иметь некоторые негативные последствия для кредитного рейтинга в краткосрочной перспективе, преимущества его часто перевешивают весь негатив.

Но есть случаи, когда ни один из перечисленных выше типов консолидации долга не подходит: либо не оправдывает себя с финансовой точки зрения, либо является недостижимым. Тогда можно использовать альтернативные методы. Рассмотрим некоторые из них.

Бюджет

Создание бюджета и его соблюдение может стать ключом к избавлению от долгов. Для этого стоит просмотреть финансовые отчеты за последние несколько месяцев и распределить все расходы по категориям. Таким образом станет понятно, куда уходят деньги. Затем нужно найти те категории, по которым можно сократить свои расходы и сэкономленные деньги перенаправить на выплату долга.

Метод долговой лавины

Такой подход может ускорить выплату долга и параллельно сэкономит деньги. Суть метода долговой лавины заключается в следующем:

• вносится только минимальный платеж по всем долгам, за исключением того, у которого самая высокая процентная ставка – по нему нужно заплатить максимальную сумму – столько, сколько сможете;
• как только будет погашен долг с самой высокой процентной ставкой, нужно проделать все то же самое со счетом со следующей по величине процентной ставкой, пока он не будет погашен;
• нужно повторять процесс до тех пор, пока все долги не будут выплачены полностью.

Контроль кредитного рейтинга

Независимо от метода погашения долгов, будь то консолидация или что-то другое, важно контролировать свой кредитный рейтинг и мониторить влияние своих действий на него.

Вывод

Консолидация задолженностей поможет облегчить отслеживание платежей, получить более дешевую процентную ставку и быстрее погасить свои долги. Но данный метод достаточно сложен и подходит не для всех случаев. Поэтому, прежде чем решиться его применять, стоит более детально изучить данную тему.

Для записи на бесплатную консультацию со специалистом по кредитному рейтингу из нашей команды, перейдите по ссылке: https://scoreboostsolution.com/