Charge off или списание по кредитному отчету в США означает, что по кредиту долгое время не было платежей. А кредитор, уже не веря в оплату, посчитал этот долг убытком для своего бизнеса и закрыл счёт должника. Конечно, запись о списании появляется в кредитном отчёте и значительно снижает credit score (кредитный рейтинг) её обладателя, а значит и возможности брать новые займы. Доверие кредиторов уменьшается пропорционально невыплаченным долгам.
Как charge off появляется в кредитном отчёте
Отметка charge off не появляется в кредитном отчёте внезапно. Обычно кредитор минимум 6 месяцев пытается связаться с должником в телефонном режиме или посредством почты и напомнить ему о просрочке. И если недостающей суммы так и не появляется на счету, то кредитор вычеркивает долг, как безнадежный и отмечает charge off в кредитном отчете должника.
Однако это не означает снятия всех обязательств по возврату долга. Его всё равно нужно будет оплатить. Просто кредитор передаст просроченный счёт коллекторскому агентству, которое и будет теперь заниматься взысканием просроченной суммы с должника.
Долг будет числиться до тех пор, пока:
- не будет полностью погашен должником самостоятельно;
- не будет погашен в рамках процедуры банкротства;
- не станет слишком старым из-за срока давности.
Последствия для кредитного рейтинга
Очевидно, что до официального charge-off отметки, несколько платежей не было выполнено. И это уже значительно навредило кредитному рейтингу должника. Ведь история платежей является одним из основных факторов при определении credit score в США.
Но баллы ещё сильнее пострадают после отметки сharge off в кредитном отчёте. Поэтому при обнаружении charge off, следует немедленно связаться с кредитором и попытаться договориться об удалении отметки.
Если же не предпринимать никаких шагов, то после передачи charge off коллекторам, он может появиться в кредитных отчетах повторно (collection). На этот раз от коллекторского агентства или покупателя долга. Естественно, это ещё более усугубит ситуацию с credit score.
Казалось бы, что хуже некуда. Но если игнорировать ещё и оплаты коллекторам, они сообщат о пропущенных платежах в кредитное бюро и рейтинг снова упадёт.
Как поступать при наличии charge off
Остановить этот «снежный ком» и поддержать кредитную репутацию можно на нескольких этапах:
- Если долг ещё не был передан коллекторскому агентству – предложить первоначальному кредитору урегулировать задолженность или производить платежи с течением времени. После погашения кредитор должен изменить статус счета на “paid charge off” (оплаченное списание по кредитному отчету) и обновить баланс до нуля. Такое оплаченное списание в кредитном отчете считается более выгодным, чем неоплаченный долг.
- После передачи просроченного счёта коллекторам – исправно вносить платежи. Но перед оплатой долга коллекторскому агентству необходимо получить официальное подтверждение, что именно ему передали права на долг.
Кстати, если списанный долг близок к истечению срока исковой давности в соответствующем штате, можно ничего не предпринимать и надеяться, что кредитор не будет подавать в суд.
Когда долг будет полностью погашен, через первоначального кредитора или коллекторское агентство, либо путем урегулирования, в кредитном отчёте данный счёт отобразится как оплаченный. Если же этого не произойдёт, нужно запросить письмо об окончательной оплате и использовать его в качестве доказательства для внесения правок в отчеты.
Charge off в кредитном отчете – серьезная финансовая проблема, которая негативно влияет на кредитный рейтинг и снижает возможность претендовать на новый кредит, особенно ипотечный. И чтобы решить её с наименьшими потерями кредитных баллов стоит посоветоваться со специалистом.
Записывайтесь на бесплатную консультацию на нашем сайте: https://scoreboostsolution.com/
