Многие рассчитывают на то, что досрочное погашение автокредита повысит их кредитный рейтинг. И это кажется логичным, ведь заблаговременные выплаты отражают ответственное кредитное поведение. Но не всё так однозначно. Досрочная выплата автокредита не всегда положительно сказывается на кредитном рейтинге заёмщика. Связано это с работой формулы оценки кредитоспособности FICO и влиянием погашенного кредита на расчёт.
О том, чего можно ожидать после проведения последнего платежа по автокредиту — в этой статье.
Как ранняя выплата автокредита может повредить credit score
Любые серьёзные изменения в кредитной истории, включая погашение кредита, снижают кредитный рейтинг. Но если отсутствуют другие негативные факторы в кредитной истории, то снижение будет незначительным и временным. Уже через несколько месяцев кредитные баллы снова поднимутся.
Что касается автокредита, когда он будет погашен, а счёт закрыт, отметка о нём останется в кредитном отчете на срок до 10 лет. И если все выплаты проводились вовремя, то будет продолжать оказывать положительное влияние на кредитную историю.
Что же не так с досрочным погашением автокредита? Дело в том, что открытые положительные кредитные счета оказывают большее влияние, чем закрытые. Ведь они показывают, насколько хорошо заёмщик управляет своим кредитом прямо сейчас, а не когда-то в прошлом.
Чтобы получить кредит и при этом улучшить свой credit score, полезнее будет оставить автокредит открытым, чем досрочно его погасить. Например, при слабом кредитном досье, т.е. когда есть всего несколько кредитных счетов, автокредит увеличит их общее количество. Тем самым он поможет в создании кредитной истории. Помимо этого, автокредит улучшает кредитный портфель, диверсифицируя типы кредитов, которые уже есть. Ведь наличие как возобновляемого кредита (например, кредитных карт, которые позволяют иметь баланс), так и кредита в рассрочку (кредиты с фиксированным ежемесячным платежом) способно улучшить кредитный портфель. А это помогает повысить кредитный рейтинг.
В каких случаях досрочное погашение автокредита пойдёт на пользу
Есть ситуации, когда выплата автокредита до предусмотренного договором срока станет лучшим решением.
Среди них:
- Автокредит взят под высокие проценты
При взятии авто в кредит на такой длительный срок, как 60, 72 или даже 84 месяца, приходится платить высокий процент в течение всего срока действия кредита. Так вот в данном случае досрочное погашение кредита помогает уменьшить общую сумму процентов.
Только нужно заранее убедиться, что за преждевременную оплату автокредита не будет начислен штраф. Если был взят кредит с заранее рассчитанными процентами, т.е. общая их сумма была рассчитана и зафиксирована в момент подписания договора, то все их придётся заплатить, несмотря на досрочное погашение кредита.
Альтернативой преждевременной выплате может стать рефинансирование автокредита с высокой на более низкую процентную ставку. Если с момента покупки автомобиля кредитный рейтинг улучшился или процентные ставки существенно снизились, рефинансирование поможет сократить платежи. А своевременная их выплата положительно скажется на кредитных баллах.
- Нужно улучшить соотношение долга к доходу
При принятии решения о предоставлении кредита в том числе может учитываться DTI — отношение долга к доходу (debt-to-income). Это общая сумма долга за каждый месяц по сравнению с ежемесячным заработком. Обычно допустим DTI на уровне 43% или меньше, но многие кредиторы предпочитают показатель ниже 31%.
Если в планах на ближайшее будущее взять ипотеку на жильё, но DTI не дотягивает до необходимого уровня, досрочное погашение автокредита может повысить шансы на получение ипотеки.
- Есть дополнительные открытые счета
В случае с длинной кредитной историей, когда есть много других кредитных счетов и хороший кредитный портфель (например, ипотека, студенческий кредит и несколько кредитных карт) — досрочное погашение автокредита приведёт лишь к временному снижению кредитного рейтинга.
Когда не стоит досрочно закрывать автокредит
А вот случаи, когда сохранение автокредита будет выгоднее, чем его преждевременное погашение:
- Есть кредит под низкий процент или финансирование под 0%
Как правило, проценты по автокредитам в США ниже, чем по многим другим видам кредитования. Например, текущие процентные ставки по кредитным картам в среднем составляют около 16,17%, а по автокредитам — около 4,75%. И если есть остатки на кредитной карте, то с финансовой точки зрения лучше погасить их, а не автокредит.
Ну а если при покупке автомобиля удалось получить финансирование под 0%, то в досрочном погашении кредита и вовсе нет никакой пользы. Лучше свободными деньгами покрыть другие долги, инвестировать их или сохранить для первоначального взноса на следующий автомобиль.
- Нет резервного фонда
На случай потери работы или других непредвиденных обстоятельств рекомендуется иметь так называемую «финансовую подушку» или резервный фонд. Обычно в нём хранят сумму, которая позволит прожить от 3-х до 6-ти месяцев. И если такого резерва ещё нет, то вместо досрочного погашения автокредита лучше создать себе «финансовую подушку».
- Подходит к концу срок кредита
Досрочное погашение автокредита не сэкономит какую-то значительную сумму процентов, если срок кредитования подходит к концу и осталось сделать всего несколько платежей. В этом случае лучше сохранить кредит и своевременно провести оставшиеся платежи, что окажет положительный эффект на кредитный рейтинг.
Единственное исключение в данном случае: продажа своего автомобиля частному лицу. В США при наличии права собственности на транспортное средство сделать это будет легче.
Платить или не платить?
Чтобы понимать, какое решение будет лучшим: досрочное погашение автокредита или его сохранение, нужно проанализировать сразу несколько факторов:
- свою кредитную историю, кредитный рейтинг и кредитный портфель;
- процентную ставку по автокредиту и потенциальную экономию;
- выгоднее ли тратить деньги на единовременное погашение автокредита или лучше воспользоваться ими по-другому (например, погасить остатки по кредитным картам с высокими процентами или создать резервный фонд).
Если есть вопросы по собственному кредитному рейтингу, можно запросить бесплатный кредитный отчёт. Он позволит детально изучить свою кредитную историю, кредитный рейтинг и кредитный баланс. Делать это можно самостоятельно или с помощью специалиста.
Наша команда ScoreBoostSolution будет рада помочь. Прямо сейчас вы можете получить от нас бесплатную консультацию. Запись на сайте: https://scoreboostsolution.com.
