Кредитные карты прочно вошли в нашу жизнь, сделав её максимально комфортной. Однако наряду с плюсами появились и определённые риски, одним из которых является штрафной APR.

Штрафной APR (от англ. Penalty APR) – это высокая процентная ставка, которая может быть применена при несвоевременном внесении платежа по кредитной карте. Из-за него придется заплатить больше процентов за будущие покупки. А если в течение 60 дней не пополнить счёт, то штрафной APR может быть также применён к текущему балансу.

Работа системы штрафных APR

Как правило, штрафной APR активируется при несвоевременном внесении платежа или наличии возвращенного платежа. Для компании эмитента кредитной карты такие действия служат сигналом о возможном риске со стороны владельца карты. И чтобы себя защитить, снизить потенциальную опасность, эмитент готов увеличить процентную ставку.

Как это происходит:

• Если в установленный срок не внести минимальный платеж, то при будущих транзакциях возможен штраф в размере, превышающем обычный тариф карты.
• Задержав платёж всего на один день, можно потерять акционные процентные ставки, например, вступительный взнос в размере 0% годовых.
• Как только на 60 дней будет просрочен платеж, эмитент карты может применить штрафной APR к существующим остаткам на карте.

Но благодаря «Закону о кредитных картах» от 2009 года, на увеличение процентной ставки компанией по выпуску кредитных карт наложены некоторые ограничения:

• Процентная ставка не может увеличиваться в течение первого года пользования картой. Исключения: определенные обстоятельства, такие как просрочка на 60 или более дней, окончание действия акционной ставки или наличие переменной ставки и увеличение базовой.
• По истечении первого года эмитент карты может увеличить APR по любой причине. Но сначала он должен отправить держателю карты уведомление об этом (иногда оно появляется в обычной выписке по карте). Более высокая ставка не вступит в силу на протяжении 45 дней и будет применяться только к транзакциям, совершенным через 14 или более дней после отправки уведомления.

Кроме того, когда процентная ставка повышается или применяется штрафной APR, это увеличение может быть непостоянным.

Как рассчитать штрафной APR

Аналогично тому, как работают переменные APR по кредитным картам, штрафные APR могут основываться на фиксированной процентной ставке плюс базовая ставка. В совокупности штрафной APR часто составляет около 29,99% годовых. Карты также могут ограничить штрафной APR в размере 29,99%, даже если иначе повышение базовой ставки привело бы к повышению APR.

Штрафной APR заменит стандартный APR, и проценты на счет будут начисляться также, как и раньше, но по новой ставке. Как правило, эмитенты карт делят APR на 360 или 365 для определения ежедневной регулярной ставки. После чего применяют эту ставку к ежедневному балансу, чтобы определить, сколько процентов начисляется.

Как избежать штрафных APR: 5 советов

Хотя некоторые карты освобождают от уплаты штрафного APR при будущих покупках после шести месяцев своевременных платежей, гораздо выгоднее вообще никогда не платить данный штраф. Для этого стоит воспользоваться приведёнными ниже советами:

1. Ознакомьтесь с договором кредитной карты

В документе есть специальный раздел, в котором точно указано, каким будет размер штрафного APR и когда он может быть применен.

2. Удерживайте низкий уровень использования кредита

Слишком большое расходование доступного кредита может снизить кредитный рейтинг и увеличить риск начисления штрафного APR. Чтобы избежать возможных штрафных санкций, использование кредита должно быть ниже 30%.

3. Следите за выписками по кредитной карте

Один из способов избежать просроченного платежа — это прочитывать каждую полученную выписку и сразу же её оплачивать. А ещё лучше, составить список выписок по кредитным картам, которые должны приходить ежемесячно, и отмечать каждую выписку после получения.

Список этот стоит регулярно проверять, чтобы не пропустить утерянную на почте или украденную преступником для присвоения чужой личности выписку. Также некоторые эмитенты кредитных карт предоставляют возможность получать выписки в режиме онлайн.

И оптимальный вариант, который 100% облегчит жизнь каждому держателю карт – это настройка автоматической оплаты. Тогда точно можно быть уверенным в том, что оплаты всегда проходят вовремя.

4. Ведите переговоры со своим кредитором

Если обстоятельства складываются таким образом, что следующий платёж никак не удастся провести вовремя, то лучше заранее сообщить об этом компании эмитенту кредитной карты (банку). Иногда один звонок позволяет пропустить платеж, уменьшить размер штрафа или получить помощь в настройке плана платежей. Однако на такие льготы можно рассчитывать лишь тем, кто обычно осуществляет платежи вовремя. Если же держатель карты пропускает оплаты направо и налево, компании по выпуску кредитных карт будут к нему менее благосклонны.

5. Рассмотрите возможность перевода баланса

Если есть трудности с оплатой по кредитной карте, для их решения стоит рассмотреть перевод баланса. Он позволит переместить баланс на новую кредитную карту с более низкой процентной ставкой, а значит сэкономить деньги на начислении процентов и возможно избежать штрафного APR. Только заранее нужно ознакомиться с условиями, т.к. за перевод баланса могут взиматься комиссии и другие сборы.

Выводы

Заоблачные штрафные APR (до 29,99%) могут серьёзно сказаться на финансовом положении.

Штрафные APR обычно налагаются при опоздании платежа по кредитной карте на 60 или более дней. Несвоевременные платежи являются дорогостоящей ошибкой – они могут не только привести к штрафному APR, но и снизить кредитный рейтинг, а также привести к штрафам за просрочку платежа.

В то время как любой штрафной APR, наложенный на остаток задолженности, должен вернуться к норме после шести месяцев своевременных платежей, штрафной APR с будущих покупок может взиматься неопределенное время.

Важно понимать правила начисления штрафных APR, поскольку они могут оказать значительное влияние на финансы владельца карты. Если есть трудности с осуществлением платежей или риск получения штрафного APR, лучше связаться с компанией эмитентом кредитных карт (банком), чтобы обсудить варианты выхода из сложившейся ситуации. Возможно, удастся договориться о плане платежей или другом соглашении, чтобы избежать штрафного APR или хотя бы смягчить его последствия. Понимая, как работают штрафные APR, владельцы карт могут предпринять шаги для защиты своего кредитного рейтинга и финансов.

Чтобы получить бесплатную консультацию по кредитному рейтингу, переходите по ссылке:https://scoreboostsolution.com/