Кредитные баллы личного кредитного рейтинга (или credit score) и кредитного рейтинга бизнеса в США – это отдельные, но связанные между собой числа, которые отражают кредитоспособность потребителя. Только в первом случае кредитные баллы относятся к личной кредитной истории, а во втором – к кредитной истории бизнеса. Но т.к. кредитные бюро применяют схожие показатели для измерения обоих кредитных баллов, а личный кредит иногда используется вместо кредитного рейтинга бизнеса, часто возникает путаница с созданием и поддержанием каждого кредитного рейтинга по отдельности.

О том, что из себя представляют личный и бизнес credit score, как они друг с другом соотносятся и что делать для удержания обоих этих показателей на высоком уровне – в этой статье.

Личный кредитный рейтинг

Личная кредитная история и создание личного кредитного рейтинга в США начинаются с момента открытия первой кредитной линии для собственных нужд. Это может быть первая кредитная карта, кредит для оплаты учёбы в колледже, и т.д.

С этого момента счёт становится отражением кредитной истории.

И если:

• оплачивать счета вовремя,
• не использовать слишком много доступных кредитов сразу,
• избегать негативной информации (например, взысканий или списаний),

то личный credit score, будет находиться в высоком диапазоне.

А если вместо этого:

• по кредитным линиям будет оставаться баланс,
• не удастся создать разнообразный набор кредитных источников (например, различные кредитные карты, автокредит и ипотека),
• на вашем кредитном отчете будут слишком много hard inquiry (происходит при подаче заявки на новый источник кредита),

то кредитный рейтинг может быть низким.

О личном credit score сообщают три основные кредитные бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Все они учитывают схожие, но иногда разные факторы при подсчете баллов. Как правило, это число в диапазоне 300–850, где 850 означает «идеальный» результат.

Кредитный рейтинг бизнеса

Для тех, кто начинает вести бизнес и платить налоги в США, необходим Идентификационный номер работодателя (EIN) — это девятизначный номер и выдаётся Налоговым управлением США. Этот уникальный номер часто нужен владельцам бизнеса. Но даже если в EIN нет необходимости, лучше его получить, т.к. это влияет на финансовую историю бизнеса, а значит и на бизнес кредитный рейтинг.

Кредитные бюро при расчёте бизнес credit score используют те же факторы, что и при расчёте личного кредитного рейтинга, только в отношении расходов бизнеса. Кроме того, есть показатели, относящиеся лишь к бизнесу.

Вот три категории факторов, которые берутся во внимание при расчёте кредитных баллов:

• Кредитная история

Также, как и при расчёте личного credit score, кредитные бюро проверят схемы платежей, непогашенные остатки, коэффициент использования кредита и т.д.

• Бизнес-данные

Будут рассматриваться конкретные сведения о бизнесе и отрасли, включая такие показатели, как длительность ведения бизнеса, количество сотрудников и отраслевая принадлежность.

• Публичные записи

Учитывается общедоступная информация, включая любые банкротства, судебные решения и залоги.

Отчёты о кредитных баллах для бизнеса могут подготовить такие бюро, как Experian и Equifax, которые также сообщают о личном кредитном рейтинге, и Dun & Bradstreet, которые рассчитывают только кредитные баллы для бизнеса. Оценка кредитоспособности бизнеса оценивается по шкале от 1 до 100, где 100 — самый высокий показатель.

Основные различия между личным и бизнес credit score

Конечно, во многом эти два показателя между собой похожи. Оба сообщают кредиторам о способности погашения долгов потребителем и влияют на решение о предоставлении кредита и его условиях.

Но есть и существенные различия между личным и бизнес кредитными рейтингами. Выше было написано, что разные факторы влияют на то, как создается каждый кредитный рейтинг. При этом один отражает личную историю, в то время как другой — деловые отношения. Также есть другие ключевые различия между кредитными рейтингами:

• Вместимость

У предприятий более широкие возможности для получения кредитов. Бизнес-кредиты могут достигать сумм до миллионов долларов и выплачиваться в течение многих лет. Личные же кредиты, как правило, составляют 30 000 долларов или около того. Чтобы максимизировать свой потенциал финансирования, необходимо создать и поддерживать свой бизнес-кредит.

• Переводы

Личный кредитный отчёт остаётся с человеком на всю жизнь. В то время, как кредитные отчеты для бизнеса остаются с бизнесом. При продаже бизнеса отчёт переходит к новому владельцу. Кстати, чем выше кредитный рейтинг бизнеса, тем ценнее сам бизнес.

Когда личный и бизнес credit score влияют друг на друга

Обычно влияние личного кредитного рейтинга на бизнес в США гораздо сильнее, чем наоборот. Особенно это касается индивидуальных предпринимателей.

Для некоторых бизнес-заявок на получение кредитной карты требуется номер социального страхования. Арендодатель может провести личную проверку кредитоспособности, прежде чем сдать помещение в аренду. Кредит для малого бизнеса иногда требует личной гарантии. Есть обстоятельства, при которых Закон о достоверной кредитной отчетности (Fair Credit Reporting Act) позволяет кредиторам просматривать личную кредитную историю индивидуальных предпринимателей для целей кредитования бизнеса.

Для малого бизнеса личный и коммерческий кредитные рейтинги могут быть очень тесно связаны. Поэтому так важно поддерживать высокие баллы и того, и другого.

Ответы на любые вопросы по credit score вы можете получить на нашей бесплатной консультации. Для записи переходите по ссылке: https://scoreboostsolution.com.