Чтобы понять, от чего зависит credit score в США, учёная степень не нужна. Всё намного проще, чем кажется.

Для расчёта кредитных баллов (сумма которых может быть в диапазоне от 300 до 850) используется 5 основных факторов. Сами же баллы рассматриваются кредиторами для понимания, с какой долей вероятности заёмщик погасит долг. Поэтому часто являются решающими в получении нового кредита.

По мере изменения финансового профиля сумма кредитных баллов может меняться, причем как в меньшую, так и в большую сторону. И знание того, какие факторы и как на это влияют, помогает со временем улучшить credit score.

Рассмотрим основные показатели, которые оказывают влияние на кредитный рейтинг.

1. История платежей – 35%

Самым важным фактором оценки кредитоспособности является история платежей. Этот показатель составляет 35% кредитных баллов по оценке FICO®, которую используют 90% ведущих кредиторов США. Всего один пропущенный платёж способен негативно отразиться на кредитном рейтинге.

И это не удивительно, ведь кредиторы хотят быть уверены в том, что кредит будет погашен вовремя и в полном объёме. Предоставляя кому-то деньги в долг, перед ними возникает главный вопрос: «Вернут ли их обратно?».

История платежей наглядно отражает степень ответственности и платежеспособности заёмщика, можно ли ему доверять в погашении средств, предоставленных взаймы. Этот компонент кредитного рейтинга учитывает следующие факторы:

• Своевременно ли оплачивались счета по каждому аккаунту в кредитном отчете? Несвоевременная оплата негативно сказывается на credit score.
• Если оплата проводилась с опозданием, на сколько опоздал заёмщик — на 30, 60 или более 90 дней? Чем позже осуществляется оплата, тем хуже это сказывается на кредитных баллах.
• Были ли какие-то из аккаунтов отправлены в коллекторские агентства? Это серьёзный сигнал потенциальным кредиторам о том, что заёмщик не сможет вернуть им долг.
• Существуют ли против заёмщика какие-либо списания, расчёты по долгам, банкротства, взыскания, судебные иски, взыскания заработной платы или аресты, залоги, или публичные судебные решения? Для кредитора эта общедоступная информация представляет собой наиболее опасные отметки в кредитном отчете.
• Время, прошедшее с момента последнего негативного события, и частота пропущенных платежей также влияют на кредитные баллы. Например, тот, кто пропустил несколько платежей по кредитным картам пять лет назад, для кредитора будет нести меньший риск, чем человек, пропустивший один крупный платеж в текущем году.

2. Сумма задолженности – 30%

Следующий по важности фактор — общая сумма используемых кредитов и займов по сравнению с общим кредитным лимитом. Также известен, как коэффициент использования кредита и составляет 30% балла FICO®.

Показывает, какая часть доступного кредита используется. Даёт представление о том, насколько заёмщик зависит от безналичных средств. Если используется более 30% всего доступного кредита, то является негативным фактором для кредиторов.

Этот второй по значимости компонент кредитного рейтинга учитывает такие факторы:

• Какая часть общего доступного кредита использована? Но это не означает, что для высокого кредитного балла нужно иметь нулевой баланс на своих счетах. Конечно, чем меньше остаток на балансе, тем лучше. Тем не менее небольшая задолженность воспринимается кредиторами более позитивно, чем полное её отсутствие. Ведь кредиторы хотят видеть, что если заёмщик занимает деньги, то он достаточно ответственен и финансово стабилен, чтобы их вернуть.
• Какая сумма долга по определенным типам счетов, таким как ипотека, автокредиты, кредитные карты и счета в рассрочку? Сочетание различных типов кредитов положительно сказывается на кредитном рейтинге. Т.к. позволяет увидеть ответственное управление всеми ими.
• Сколько должен заёмщик в общей сложности и сколько должен по сравнению с первоначальной суммой на счетах в рассрочку? Здесь тот же принцип: чем меньше, тем лучше. Например, долг в размере 50 долларов по кредитной карте с лимитом в 500 долларов более привлекателен для кредиторов, чем долг 8000 долларов по кредитной карте с лимитом в 10 000 долларов.

3. Продолжительность кредитной истории — 15%

На кредитный рейтинг также влияет длительность использования кредита. В течение какого периода времени были обязательства, сколько лет самой старой учётной записи и какой средний возраст всех учетных записей – всё это имеет значение при начислении кредитных баллов и составляет 15% по оценке FICO®.

Полезной для credit score считается высокий возраст кредитной истории. Естественно, если она не была подпорчена просроченными платежами и другими негативными моментами. Однако короткая история также может оказывать положительное влияние при условии своевременных оплат и невысоких задолженностей.

По этой причине рекомендуется оставлять открытыми счета кредитных карт, даже если ими уже не пользуются. Возраст учетной записи сам по себе поможет увеличить кредитный рейтинг. Закрывая же свой самый старый аккаунт, нужно быть готовым к тому, что снизится общий кредитный балл.

4. Кредитный портфель — 10%

Как правило, люди с высоким кредитным рейтингом в США имеют разнообразный портфель кредитных счетов. Он может включать автокредит, кредитную карту, студенческий кредит, ипотеку или другие кредитные продукты. Наличие различных типов счетов с надёжной историей платежей положительно сказывается на credit score. Это показывает способность управлять широким спектром кредитных продуктов. Данный показатель составляет 10% балла FICO®.

5. Новый кредит — 10%

На кредитный рейтинг также влияет количество новых учетных записей. По оценке FICO® на количество баллов влияет: на сколько новых учетных записей недавно были поданы заявки и когда в последний раз открывалась новая учетная запись. Этот показатель составляет порядка 10% в credit score.

При каждой подаче заявки на открытие новой кредитной линии кредиторы осуществляют hard inquiry. Это процесс проверки кредитной информации во время процедуры андеррайтинга (оценки и принятия рисков). Он отличается от soft inquiry, когда запрашивается собственная кредитная информация.

Hard inquiry привести к небольшому временному снижению кредитного рейтинга.

Научиться правильно использовать основные факторы, влияющие на кредитный рейтинг в США, помогут специалисты компании ScoreBoostSolution. Записывайтесь на бесплатную консультацию по credit score на нашем сайте: https://scoreboostsolution.com.