Укрепить общий кредитный профиль в США помогает сочетание из различных кредитных продуктов. Например, нескольких счетов кредитных карт и автокредита или ипотеки. Это повышает доверие кредиторов. Они видят, что заёмщик успешно справляется сразу с множеством различных обязательств, связанных с заимствованием всех видов долгов.

При этом кредитные продукты подразделяются на категории, каждая из которых по-своему влияет на кредитный рейтинг в США. Давайте подробнее разберём, что из себя представляют эти категории и какая из них оказывает большее влияние.

Категории кредитных продуктов

Все кредитные продукты в США делятся на две основные категории:

— возобновляемый кредит или revolving credit;

— кредит в рассрочку или installment credit.

Возобновляемый кредит может быть использован на оплату покупок до достижения установленного кредитного лимита. После погашения баланса его использование можно возобновить. В США данный тип кредитования обычно используется для оплаты относительно недорогих вещей (одежды, бытовой техники, авиабилетов и т. п.).

Кредит в рассрочку предусматривает погашение в течение определенного периода времени заранее назначенным количеством запланированных платежей. Обычно это ипотека, автокредит или персональный кредит.

Т.е. installment credit имеет фиксированные платежи и установленную дату окончания. А revolving credit может использоваться непрерывно из месяца в месяц без заранее установленного графика погашения.

При этом, независимо от размера остатка, процентной ставки или даже кредитного лимита, возобновляемый кредит, по мнению кредиторов важнее чем кредит в рассрочку и показывает кредиторам, как пользователь управляет своими деньгами.

Installment credit (кредит в рассрочку)

Кредит в рассрочку подразумевает выплату определенной суммы денег в течение ограниченного периода времени. В зависимости от основного остатка и процентной ставки по кредиту вносятся последовательные ежемесячные платежи. Где основной остаток — это сумма, которая была занята первоначально. А сумма долга, в процентах в целом и за каждый платёжный период в отдельности, меняется в зависимости от типа кредита, графика погашения и процентной ставки.

В США, например, многие ипотечные кредиты выдаются на 15 или 30 лет. Автокредиты же часто выдаются на срок от двух до семи лет.

Ежемесячный платёж по кредиту в рассрочку включает как проценты, так и основную сумму. И если условия кредита не меняются, то обычно вносится одна и та же сумма каждый месяц. В начале графика платежей большая часть ежемесячной оплаты идёт на проценты. Но со временем сумма процентов, которые оплачиваются, уменьшается, и тогда уже большая часть ежемесячного платежа идёт на основной баланс.

Revolving credit (возобновляемый кредит)

Возобновляемый кредит, такой как кредитная карта или кредитная линия home equity (HELOC), отличается от кредита в рассрочку. Он даёт доступ к всегда открытой кредитной линии, которая определяет, какую сумму можно использовать с этого счета в любой момент времени. При этом размер ежемесячных процентов и придётся ли их платить, зависит от того, как быстро будет погашена сумма займа.

Срок погашения назначается каждый месяц. И если задолженность покрывается до истечения этого срока, то скорее всего вносить платеж не придется. Если же есть баланс, тогда потребуется минимальный платеж, при этом он может быть меньше, чем полный баланс.

Обычно, если остаток переносится из одного месяца в другой, то проценты выплачиваются. Таким образом, возобновляемый кредит можно использовать по мере необходимости. Это придаёт гибкости заёмщику. Но также имеет свою цену, особенно если каждый месяц в полном объеме не выплачивается баланс. Ведь процентные ставки по возобновляемым счетам могут быть выше, чем по кредитам в рассрочку.

Кредитное здоровье

Для поддержания хорошей кредитной истории важно своевременное проведение платежей по всем своим счетам и поддержание низкого баланса на возобновляемых счетах. Как для кредита в рассрочку, так и для возобновляемого кредита — credit score может играть важную роль в принятии решения о кредитовании в целом и о размере процентной ставки по кредиту, в частности.

Разобраться в кредитных баллов, поднятии кредитного рейтинга и восстановлении кредитного рейтинга помогут специалисты компании ScoreBoostSolution. Записывайтесь на бесплатную консультацию на нашем сайте: https://scoreboostsolution.com/