В США сложно встретить человека, который бы не пользовался кредитной картой. С её помощью удобно совершать покупки без использования наличных: покупаете сейчас, а платите позже. При этом кредитная карта может стать эффективным финансовым инструментом, который в т.ч. способен влиять на кредитный рейтинг. Но чтобы выбрать свою идеальную кредитную карту, соответствующую личным потребностям, нужно знать, как она работает.

Что такое кредитная карта

Любая кредитная карта представляет собой возобновляемую кредитную линию. Ведь в зависимости от совершения покупок и внесения платежей баланс на ней уменьшается или увеличивается.

На кредитных картах устанавливают тот или иной размер лимита — ограничение на сумму, которую можно занять на карте за один раз. Его ещё называют кредитной линией. Устанавливает такой лимит кредитор на основании многих факторов, включая кредитную историю будущего держателя карты.

Одним из требований кредитных карт является оплата хотя бы части счета каждый платежный период. Такая сумма называется минимальным платежом. Обычно это всего 5% или даже меньше от общей суммы долга. При этом всегда можно заплатить больше и в некоторых случаях это помогает сэкономить деньги.

Важный финансовый инструмент

Пользование кредитной картой напрямую влияет на кредитный рейтинг в США. Если регулярно и в установленный срок оплачивать счета по кредитке, это положительно сказывается на кредитных баллах и становится доказательством высокой кредитоспособности.

И наоборот, если нет хотя бы минимального платежа в установленное время, может повредить кредитной истории и снизить кредитные баллы. При этом платёж, отправленный по почте в установленный срок, не считается своевременным платежом.

Кредитные карты удобны при оплате экстренных расходов, когда нет возможности оплатить их наличными. Например, непредвиденная поломка автомобиля, используемого в работе, на ремонт которого просто нет денег в текущем месяце. В конце концов за него придется оплатить счет по кредитной карте, но так по крайней мере появится отсрочка по времени.

Также с помощью кредитных карт становятся доступны телефонные и онлайн покупки, которые нельзя совершить наличными.

А если:

• произошли ошибочные списания средств с кредитной карты

или

• выведены определенные сборы за товары и услуги, которые не были доставлены в соответствии с договоренностью,

то их всегда можно оспорить.

Другие типы карт

Помимо кредитных, существуют и другие типы карт. Вот их отличия:

Платежные карты используются так же, как и кредитные, только они не связаны с кредитом. Поэтому весь остаток необходимо оплачивать каждый месяц.

Предоплаченные карты (иногда их ещё называют картами с сохраненной стоимостью) также не включают в себя кредит. Деньги на них зачисляются заранее. А используют карту для доступа к этим деньгам в момент совершения покупки.

Дебетовые карты, как правило, не включают кредитные. Их привязывают к текущему или сберегательному счету и когда ими пользуются, деньги соответственно снимаются с текущего счета.

При этом есть определённые тонкости использования дебетовых карт:

• Некоторые продавцы разрешают обрабатывать транзакции с использованием дебетовой карты в качестве «дебетовой» или «кредитной» транзакции. Это просто относится к сети, которая обрабатывает транзакцию.
• Однако выбор «кредитной» транзакции с помощью дебетовой карты вовсе не означает, что используется кредитная карта. Деньги по-прежнему поступают с текущего или сберегательного счета.

TILA

Условия по разным кредитным картам, в частности тарифы и сборы, отличаются. И чтобы сравнивать предложения по кредитным картам, стоит пользоваться таким полезным инструментом, как TILA – Truth in Landing Act.

TILA — это федеральный закон о правде в кредитовании, принятый в 1968 году, чтобы помочь защитить потребителей в их отношениях с кредиторами. Одни из главных аспектов закона касаются информации, которая должна быть раскрыта заемщику до предоставления кредита. Это может быть, например, годовая процентная ставка, срок кредита или общие расходы заемщика. Данная информация должна быть заметной в документах, которые предоставляются заемщику до подписания, а в некоторых случаях и в его периодических платежных ведомостях.

При выборе кредитной карты не стоит пренебрегать раскрытием информации TILA.

Тарифы и сборы

Чтобы понимать, как работают кредитные карты, важно знать некоторые термины, которые к ним относятся.

APR (annual percentage rate) — годовая процентная ставка.

Это стоимость кредита, выраженная в виде годовой ставки. Она включает в себя проценты и другие сборы.

При выборе кредитной карты в первую очередь нужно обращать внимание на APR. И чем этот показатель меньше, тем лучше. Хороший APR 5%-8%, высокий — от 12% и выше. Обычно низкие APR дают при наличии хорошей кредитной истории. Часто также встречаются предложения, где первые пару лет APR будет равен 0%. Высокие проценты обычно есть на кредитных картах, которые выдают не в банках, а в магазинах.

Кстати, по большинству карт можно не платить проценты за покупки, если ежемесячно полностью оплачивать остаток к установленному сроку.

Cash advance или аванс наличными – это использование кредитной карты для получения наличных.

Он отличается от использования дебетовой карты или карты банкомата (ATM). Ведь с помощью дебетовой карты или карты банкомата деньги снимаются с текущего или сберегательного счета. А при получении аванса наличными с кредитной карты, держатель этой карты занимает деньги.

При этом важно помнить, что при получении аванса наличными на свою кредитную карту, процентная ставка, как правило выше, чем за покупки. И проценты, скорее всего, начнут начисляться сразу после получения аванса наличными. Это касается даже тех карт, которые предоставляют льготный период для покупок.

Чтобы понять, что может считаться cash advance, стоит прочитать соглашение держателя карты. Например, он может включать использование кредитной карты для:

• получения наличных в банкомате или лично у поставщика финансовых услуг;
• займа под свой кредитный лимит, используя удобный чек или проверку доступа;
• осуществления банковского перевода;
• покупки иностранной валюты.

Penalty APR или штрафная ставка – ещё один важный термин.

Если кредитор не получит хотя бы минимальный платеж к установленному сроку, то с большой вероятностью он увеличит ставку по кредитной карте должника, причем на достаточно большую сумму. Это и есть Penalty APR.

Особенность таких штрафных ставок заключается в том, что они могут быть в два раза больше обычной APR.

Но если после получения такого штрафа в течение шести месяцев своевременно вносить платежи, то кредиторы, скорее всего, снизят штрафную ставку.

Процентные ставки могут быть фиксированными или переменными:

• Фиксированная ставка означает, что процентная ставка не изменится до тех пор, пока кредитор не сообщит об этом в письменном виде.
• Переменная ставка означает, что процентная ставка, скорее всего, будет меняться чаще.

Переменные ставки по кредитным картам привязаны к другой процентной ставке, которая называется индексом. И если процентная ставка по кредитной карте является переменной ставкой, то она будет повышаться и понижаться по мере роста и понижения индекса.

Низкие вступительные APR

Это так называемые тизерные ставки, которые иногда предлагают в течение ограниченного времени для привлечения новых клиентов.

При их использовании нужно знать ряд особенностей:

• кредиторы должны четко сообщить, как долго будут действовать эти вступительные ставки;
• кредиторы не могут вводить новые тарифы пока действует объявленный период, который должен составлять не менее шести месяцев;
• очень важно знать, когда заканчивается тизерная ставка и какой будет новая ставка или как она будет определяться;
• если не погасить карту полностью до истечения срока действия тизерной ставки, придётся заплатить гораздо более высокую процентную ставку по существующему балансу и любым будущим покупкам. Например, первые 15 месяцев карта может не предлагать никаких процентов за покупки. Однако по истечении этих 15 месяцев процентная ставка может варьироваться в пределах 15,49% — 25,49%.

Ответы на любые вопросы по credit score вы можете получить на нашей бесплатной консультации. Для записи переходите по ссылке: https://scoreboostsolution.com