Поиск оптимального способа оплаты обучения в американском колледже – задача не из лёгких. И когда исчерпаны уже все варианты: бесплатная помощь через Free Application for Federal Student Aid или FAFSA, гранты и стипендии, самое время обратить внимание на возможность получения студенческого кредита.

Обычно доступны два варианта кредита на обучения:

• федеральный,
• частный.

Для студентов undergraduate сначала лучше использовать федеральные студенческие кредиты. Они выдаются на федеральном уровне и имеют более низкие процентные ставки, чем у частных заёмщиков. Ещё один плюс: такие кредиты можно получить без поручителя, и они предоставляются с гарантиями погашения, которых нет у частных займов.

Студенческий кредит и кредитный рейтинг

Ссуды на обучение влияют на credit score почти так же, как и другие виды кредитования в США. Т.е. ответственное отношение к взятым на себя обязательствам по кредиту и их выполнение положительно сказываются на кредитных баллах. А несоблюдение правил кредитования, например опоздание с оплатой или оплата не всей положенной суммы, негативно влияют на кредитный рейтинг.

Как правило, студенческие кредиты – это ссуды в рассрочку (installment loans), когда в течение определённого периода времени выплачивается установленная сумма. Кредитор предоставляет информацию о выплатах в кредитные бюро, и таким образом заёмщик начинает формировать свою кредитную репутацию или т.н. «послужной список».

Регулярные своевременные оплаты будут укреплять репутацию по отношению к управлению кредитом, а вот пропуски и другие нарушения будут только вредить ей.

Факторы влияния студенческих ссуд на credit score

При каких условиях и как студенческий кредит может повлиять на кредитный рейтинг в США:

1. Оплата с опозданием или пропуск платежа

Каждый может забыть об оплате кредита, и если такая забывчивость кратковременна, то это никак не отобразится на кредитных баллах. А вот когда просроченное время затянулось, и кредитор уже успел сообщить об этом в одно, а вероятнее всего и во все три основных кредитных бюро, то кредитный рейтинг начнёт падать.

Период времени, спустя который кредитор подаёт информацию о просроченных платежах, зависит от типа кредита:

• Федеральные студенческие ссуды — кредиторы ждут не менее 90 дней перед тем, как сообщить о просрочке.
• Частные студенческие ссуды — могут сообщить о просроченных платежах уже через 30 дней.

При этом стоит помнить, что кредиторы имеют полное право взимать плату за просрочку платежа, как только он был пропущен.

Если кредитор сообщит о просрочке платежа, также известной как delinquency, она останется в кредитном отчете на целых семь лет.

Ну и конечно, чем больше просрочен платеж, тем серьезнее ущерб будет нанесён кредитному рейтингу. Например, если федеральный студенческий кредит настигнет дефолт (он станет неплатежеспособным), когда в течение 270 дней не будет внесён платеж — это повредит кредитному рейтингу больше, чем 30- или 90-дневная просрочка.

2. Нет возможности оплатить студенческую ссуду

В жизни случаются разные жизненные ситуации, и никто не застрахован от проблем с деньгами, из-за которых становится трудно оплачивать кредиты. В таком случае стоит попросить своего кредитора снизить или приостановить ежемесячные платежи по студенческой ссуде.

Вот что можно сделать:

• Подписать план погашения, который будет ориентирован на доход, если дело касается федерального кредита.
• Подать заявку на измененный план платежей, если речь идет о частном кредите и сам кредитор предлагает этот вариант.
• Зарегистрировать отсрочку или воздержание, чтобы приостановить ежемесячные платежи.

Такие изменения условий по кредиту не смогут повредить кредитному рейтингу. И пока в полной мере будут выполняться эти новые, взятые на себя в соответствии с договоренностью обязательства — даже если это означает, что ежемесячная оплата теперь составляет 0 долларов, — credit score не должен пострадать.

3. Оплата и оформление студенческого кредита

Своевременная оплата – это самый важный фактор, который влияет на кредитный рейтинг. Без него нельзя построить хорошую кредитную историю. Регулярные, своевременные платежи по студенческим кредитам помогут увеличить credit score.

Разнообразие кредитного портфеля также положительно сказывается на кредитном рейтинге. И если до взятия ссуды на обучение уже имелся другой тип кредита, например, кредитная карта, то студенческий кредит сам по себе положительно скажется на кредитных баллах. Но не стоит обзаводиться дополнительными типами кредитов только для того, чтобы разнообразить свой кредитный портфель. Ведь влияние этого коэффициента оценки на кредитный рейтинг минимально.

Если студенческий кредит был взят одним из родителей, чтобы помочь ребёнку оплатить учёбу (например, федеральная ссуда «Родитель ПЛЮС» или частная ссуда для родителей) – всё, что связано с этим кредитом будет влиять лишь на кредитный рейтинг родителя. Т.е. на человека, который оформил на себя кредит. А вот когда студенческий кредит взял на себя будущий студент, а родитель подписал его совместно – все связанные с таким кредитом действия будут отображаться в обоих кредитных файлах и могут повлиять на кредитные баллы и студента, и родителя.

Влияние кредитного рейтинга на взятие студенческой ссуды

Мы рассмотрели, как студенческий кредит отображается на credit score в США. Но есть и обратная взаимосвязь. Ведь, чтобы взять кредит на обучение, в первую очередь необходимо иметь высокий кредитный рейтинг.

• Федеральные займы

Большинство типов федеральных студенческих займов, включая все федеральные займы для undergraduate студентов, не требуют проверки кредитоспособности. А вот для взятия федеральных прямых кредитов PLUS, которые доступны родителям и аспирантам, проверка необходима. При этом кредитный рейтинг не повлияет на ставку, т.к. все кредиты PLUS, выданные в одном и том же году, имеют одинаковую ставку.

• Частные займы

Для одобрения частного займа необходимо, чтобы по крайней мере у одного заемщика был хороший credit score. Кредитор обязательно проведет проверку кредитоспособности перед тем, как вынести вердикт: получит заёмщик право на получение кредита или нет.

Как правило, чем выше кредитный рейтинг, тем более низкую процентную ставку предоставит кредитор.

Undergraduate студентам часто требуется поручитель, чтобы претендовать на получение частных студенческих займов.

Если остались вопросы о кредитном рейтинге – записывайтесь на нашу бесплатную консультацию. Для этого переходите по ссылке: https://scoreboostsolution.com